保定市住房公积金管理中心关于《保定市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》的政策解读

https://bdgjj.baoding.gov.cn/gj/14696918.jhtml  《保定市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》

《保定市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》（市房金委字〔2023〕9号）经保定市住房公积金管理委员会审议通过，并于2023年10月13日起实施。现将贷款政策的调整情况解读如下：

一、进一步调整优化住房套数的认定

将《暂行办法》中的第十二条 住房套数的认定标准：

（一）缴存职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女。下同）名下无住房且无住房贷款记录（含商业银行住房贷款记录，下同）的，借款人申请的贷款按首套住房予以认定；

（二）缴存职工家庭名下已有一套住房或有一次住房贷款记录的，借款人申请的住房公积金贷款按第二套住房予以认定；

（三）缴存职工家庭名下已有一套住房且有一次住房贷款记录，缴存职工家庭出具二者为同一套住房手续的，借款人申请的住房公积金贷款按第二套住房予以认定；不能出具的，按第三套住房予以认定；

（四）缴存职工家庭名下已有二套及以上住房或二次及以上住房贷款记录的，借款人申请的住房公积金贷款按第三套及以上住房予以认定；

（五）缴存职工家庭名下无住房且有两次住房贷款记录的，两次住房贷款记录能出具为同一套住房手续的，按第二套住房予以认定；

（六）缴存职工家庭名下有一套住房且有两次住房贷款记录的，出具该套住房以及两次住房贷款记录为同一套住房手续的，按第二套住房予以认定；

（七）联网之前缴存职工家庭名下住房以不动产登记部门出具的产权证书为准，同时通过面测、面谈（必要时居访）、承诺等形式调查住房情况；联网之后缴存职工家庭名下住房以不动产登记部门的产权信息和住建部门的备案信息为准；

（八）住房贷款记录以中国人民银行征信中心出具的信用报告和管理中心贷款记录记载为准。

调整为：

第十二条 住房套数的认定：

（一）住房套数的认定为缴存人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女。下同）名下在本市行政区域内的成套住房套数（农村宅基地自建房除外。下同）和在全国范围内住房公积金个人住房贷款的记录。

（二）缴存人家庭名下在本市行政区域内无成套住房且在全国范围内无住房公积金个人住房贷款记录的，按首套住房执行贷款政策。

（三）缴存人家庭名下在本市行政区域内已有二套及以上成套住房的或在全国范围内有二次及以上住房公积金个人住房贷款记录的，借款人申请的住房公积金贷款按第三套及以上住房予以认定。

（四）住房套数根据缴存人家庭申请或授权，以购房地政府指定的住房套数查询或认定责任部门提供查询服务并出具的查询结果或认定证明为依据。

（五）住房公积金个人住房贷款记录以中国人民银行征信中心个人征信报告和全国住房公积金监管服务平台、管理中心记载的贷款记录为准。

（六）住房套数认定严格按国家、省有关规定，结合“一城一策”由保定市住房公积金管理中心按照本条原则适时制定标准并执行。

理由和依据：落实《住房城乡建设部 中国人民银行 金融监管总局关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》（建房〔2023〕52号）文件精神，现行住房套数的认定为缴存职工家庭名下住房和贷款记录，名下住房以不动产登记部门的产权信息和住建部门的备案信息为准；贷款记录包括住房公积金个人住房贷款记录和商业银行住房贷款记录（商贷无论是否结清、是否出售都作为一次贷款记录）。修改后的住房套数按缴存人家庭名下在本市行政区域内房本套数和住房公积金个人住房贷款记录进行认定，名下住房以不动产登记部门的产权信息为准，住房公积金个人住房贷款记录以中国人民银行个人征信报告和全国住房公积金监管服务平台、管理中心记载的贷款记录为准，商业银行住房贷款记录不再作为核定住房套数的依据，这种调整从实际出发，放宽住房套数的认定标准，契合了当前国家房地产政策，对我市房地产发展起到较大的积极促进，对我市经济社会发展起到助力作用。

二、进一步优化差别化贷款额度

将《暂行办法》中的：

第十四条 贷款最高限额为60万元，具体贷款额度须同时满足以下条件：

（一）实行限购限贷政策的县（市、区）购买首套住房，首付款比例不得低于住房价格的30%；购买第二套住房，首付款比例不得低于住房价格的60%；

（二）没有出台限购限贷政策的县（市、区），购买首套或二套住房的，首付款比例均不得低于住房价格的20%；

（三）首月还款额不超过已认定家庭收入的60%。

调整为：

第十四条 实行差别化住房公积金最高贷款额度，具体贷款额度须满足以下条件：

（一）购买首套住房的，首付款比例不得低于住房价格的20%；购买第二套住房，首付款比例不得低于住房价格的30%；

（二）首月还款额不超过已认定的家庭收入的50%；

（三）实行差别化住房公积金贷款最高贷款额度

1、单方缴存公积金的家庭，申请住房公积金贷款最高贷款额度60万元；夫妻双方缴存公积金的家庭，申请住房公积金贷款最高贷款额度90万元。

2、生育二孩的缴存人家庭申请住房公积金贷款，单方缴存公积金的家庭申请住房公积金贷款最高贷款额度80万元；夫妻双方缴存公积金的家庭申请住房公积金贷款最高贷款额度100万元。

3、生育三孩及以上的缴存人家庭申请住房公积金贷款最高贷款额度130万元。

4、取得保定市人才引进“燕赵英才卡”的缴存职工家庭购买首套住房申请住房公积金贷款最高贷款额度130万元且不受缴存余额及缴存时间系数限制。

（四）根据账户余额倍数和缴存时间系数测定缴存人可贷额度（夫妻双方缴存公积金的，缴存时间系数分别按各自缴存时间核定，可贷额度双方合并计算；缴存人在住房公积金缴存期间出现断缴的，其账户余额可累计计算核定贷款额度）。

缴存时间系数区分本地正常缴存职工、灵活就业缴存人员、异地缴存职工三种情况：

1、本地正常缴存职工可贷额度测算：在具备正常还款能力情况下，借款申请人的可贷额度按账户余额10倍乘以缴存时间系数核定。缴存时间系数如下：

缴存时间	缴存时间系数
6个月≤缴存时间≤12个月	1.5
12个月<缴存时间≤24个月	1.6
24个月<缴存时间≤36个月	1.7
缴存时间>36个月以上	1.8

2、灵活就业缴存人员可贷额度测算：在具备正常还款能力情况下，借款申请人的可贷额度按账户余额10倍乘以缴存时间系数核定。缴存时间系数如下：

缴存时间	缴存时间系数
6个月≤缴存时间≤12个月	1.1
12个月<缴存时间≤24个月	1.2
24个月<缴存时间≤36个月	1.3
缴存时间>36个月以上	1.4

3、异地缴存职工可贷额度测算：在具备正常还款能力情况下，借款申请人的可贷额度按账户余额10倍乘以缴存时间系数核定。缴存时间系数如下：

缴存时间	缴存时间系数
6个月≤缴存时间≤12个月	0.5
12个月<缴存时间≤24个月	0.6
24个月<缴存时间≤36个月	0.8
缴存时间>36个月以上	1.0

理由和依据：在遵照《住房城乡建设部关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》（建金〔2015〕135号）、《住房城乡建设部关于住房公积金异地个人住房贷款若干具体问题的通知》（建金〔2016〕230号）及《河北省住房公积金归集提取管理办法》（冀建法〔2018〕29号）三个文件前提下，根据缴存人缴存方式、缴存地点的不同确定不同的时间系数，更好体现住房公积金制度的普惠性、公平性、互助性，这样改变了过去粗放型、一刀切的贷款额度计算方式，避免了侵占当地缴存职工合法权益的情况，这样更趋合理。

三、进一步完善个别条款的表述

（一）“第二条 本办法适用于本市行政区域内已建立住房公积金制度并正常缴存住房公积金的单位在职职工、在内地（大陆）就业的港澳台同胞以及自愿缴存住房公积金的城镇个体工商户、自由职业者等灵活就业人员”改为“第二条 本办法适用于本市行政区域内已建立住房公积金制度并正常缴存住房公积金的单位在职职工、在内地（大陆）就业的港澳台同胞以及自愿缴存住房公积金的灵活就业人员及符合异地贷款政策要求的异地缴存职工”。

（二）第八条中的“工商”改为“市场监督”。

（三）第九条“贷款可通过业务柜面、12329服务热线业务咨询，通过微信公众号、手机APP、个人网厅、支付宝、微信小程序查询个人住房公积金信息。”改为“贷款可通过业务柜面、12329服务热线业务咨询，通过全国住房公积金监管服务平台、全国住房公积金公共服务平台、微信公众号、手机APP、个人网厅、支付宝等查询个人住房公积金信息”。

（四）第十条第四款“已交付符合规定比例的首付款”改为“已用自有资金交付符合规定比例的首付款”。

（五）删除第十七条中的“第二套住房贷款利率不得低于同期首套住房贷款利率的1.1倍”。

（六）删除第十八条第一款第3项中的“原件（自开具之日起30天内有效）”。

（七）删除第十八条第一款第4项中的“并由借款申请人及共同申请人出具购房所在市区域住房承诺”。

（八）第十八条第一款第5项中的“（2）保定行政区域外正常缴存住房公积金的，提供异地住房公积金管理中心出具缴存证明显示的月缴存基数核算月收入” 改为“保定行政区域外正常缴存住房公积金的，按异地住房公积金管理中心缴存信息显示的月缴存基数核算月收入”。

（九）第十八条第一款第5项中的“（3）未正常缴存住房公积金的共同申请人，提供收入证明，收入证明超过纳税起征点的须提供至少近6个月（含）的工资卡流水或纳税证明” 改为“未缴存住房公积金的共同申请人，提供收入证明及近6个月（含）的工资卡对公流水或个税证明，不能提供工资卡对公流水或个税证明的，月收入按照管理中心确定的住房公积金最低缴存基数标准执行”。

（十）第二十条 “贷款担保方式应当符合《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等有关规定” 改为“贷款担保方式应当符合《中华人民共和国民法典》等有关规定”。

（十一）第三十六条增加“灵活就业缴存人员缴存的住房公积金优先用于偿还住房公积金贷款本息（在贷款受理时直接办理对冲业务）”。

（十二）第四十六条中的“缩期后借款人月还款额不得超过家庭收入的60%” 改为“缩期后借款人月还款额不得超过家庭收入的50%”。

（十三）第五十三条“按《住房公积金个人住房贷款借款合同》和《特别签订条款》的约定” 改为“按本管理办法、《住房公积金个人住房贷款借款合同》和《特别签订条款》的约定”。

（十四）第五十四条中的“拒不执行的，自纳入失信行为黑名单之日起按照住房公积金借款合同约定将其贷款利率上浮至同期商贷基准利率水平。” 改为“拒不执行的，中心申请有权机关将其列为失信行为人员”。

（十五）第五十五条中的“同时将失信行为纳入失信行为黑名单管理” 改为“同时申请有权机关将其列入失信行为名单”。

（十六）删除第五十五条第八款 “借款人因贷后无故停缴被纳入失信行为黑名单，按照住房公积金借款合同约定将其贷款利率上浮至同期商贷基准利率水平后，借款人仍不按规定正常缴存住房公积金的”。

（十七）删除“第五十七条 借款人纳入失信行为黑名单管理的，取消其5年内的贷款资格；房地产开发企业、业务关联单位及法定代表人纳入失信行为黑名单管理的，5年内不得新承办贷款相关业务”。 

（十八）“第六十条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的职工本人及配偶、担保人、各受委托贷款银行、各相关单位等。” 改为“第五十九条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的缴存职工、缴存人本人及配偶、担保人、各受委托贷款银行、各相关单位等”。

（十九）“第六十二条 本办法自2020年12月1日起施行；原《保定市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》（市房金委字〔2017〕5号）即行废止。” 改为“第六十一条 本办法自2023年10月13日起施行，原《保定市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》（市房金委字〔2020〕6号）和《关于调整住房公积金贷款相关政策的通知》（市房金委字〔2022〕2号）即行废止”。

四、修改后的新的《暂行办法》涵盖了《通知》内容，原《暂行办法》、《通知》即行废止。

 

 

 

保定市住房公积金管理中心

2023年10月12日